循環貸款是什麼？

循環貸款是一種靈活的借貸方式，允許借款人在預先批准的信用額度內隨時提取資金，並根據實際使用金額支付利息。這種貸款的最大特點在於「隨借隨還」，借款人可以根據自身需求多次提取和還款，而無需每次重新申請。循環貸款的運作方式類似於信用卡，但通常提供更高的額度和更低的利率。

循環貸款的優點包括：

• 靈活性高：借款人可以根據需要隨時提取資金，無需每次重新申請。
• 利息計算靈活：只需支付實際使用金額的利息，未使用的額度不產生利息。
• 還款方式彈性：可以選擇每月只還最低還款額，或一次性還清。

然而，循環貸款也存在一些缺點：

• 利率較高：相比傳統貸款，循環貸款的利率通常較高，尤其是財務公司提供的產品。
• 容易過度借貸：由於隨時可以提取資金，借款人可能不自覺地累積過多債務。
• 隱藏費用：部分產品可能收取手續費、年費或其他隱藏費用。

總體而言，循環貸款適合需要短期資金周轉或經常有不確定資金需求的人士，但使用時需謹慎管理債務。

比較各大銀行/財務公司的循環貸款產品

香港各大銀行及財務公司均提供循環貸款產品，以下是2024年最新的比較：

試算範例：假設借款HK$100,000，年利率10%，每月只還最低還款額（通常為未還金額的3%-5%），一年後的利息支出約為HK$10,000。若選擇每月全額還款，則利息支出大幅降低。

如何選擇最適合自己的循環貸款？

選擇循環貸款時，需綜合考慮以下因素：

1. 個人財務狀況及還款能力
評估自己的收入穩定性及每月可負擔的還款金額。循環貸款雖然靈活，但若長期只還最低還款額，利息支出將相當可觀。建議每月還款金額不超過收入的30%。

2. 比較不同產品的條款及細則
仔細閱讀合約條款，特別注意：

• 利率計算方式（每日或每月）
• 最低還款額比例
• 提前還款是否有罰款
• 額度調整條件

3. 注意隱藏費用及陷阱
部分產品可能收取：

• 年費或帳戶管理費
• 提款手續費
• 逾期還款罰息（可高達正常利率的2-3倍）

建議優先選擇銀行提供的循環貸款，利率通常較財務公司低，且監管更嚴格。若信用評分較低，可考慮提供抵押品的循環貸款以降低利率。

申請循環貸款的流程及所需文件

申請循環貸款的流程通常如下：

1. 選擇產品：根據自身需求比較不同機構的產品。
2. 提交申請：可透過網上、手機APP或親臨分行申請。
3. 審核：機構會審核申請人的信用評分、收入及負債情況。
4. 批核及簽約：若獲批，需簽署合約並確認額度及條款。
5. 啟用額度：完成後即可開始使用循環貸款額度。

所需文件通常包括：

• 身份證明文件（香港身份證或護照）
• 住址證明（最近3個月的水電費單或銀行月結單）
• 收入證明（最近3個月的薪資單或銀行流水）
• 稅單（如有）

申請技巧：

• 申請前先查詢自己的信用評分，信用評分越高，獲批利率越低。
• 若有多家機構選擇，可先申請預先批核，比較實際獲批條件。
• 避免短期內多次申請，這可能影響信用評分。

循環貸款使用技巧及風險管理

有效利用循環貸款的技巧：

1. 資金規劃
將循環貸款用於短期周轉，如突發醫療費用或緊急維修，避免用於非必要消費。建議設定明確的還款計劃，優先償還利率較高的債務。

2. 避免過度借貸
定期檢查未還金額，控制使用額度不超過50%。若發現每月只還最低還款額且債務持續增加，應考慮整合債務或尋求專業建議。

3. 風險管理
循環貸款的主要風險包括：

• 利率波動風險：部分產品的利率可能隨市場調整。
• 信用風險：逾期還款將影響信用評分。
• 債務陷阱風險：長期只還最低還款額可能導致債務雪球效應。

應對方法：

• 設定自動轉帳還款，避免逾期。
• 定期檢視債務狀況，必要時調整使用策略。
• 若遇到還款困難，及早與貸款機構協商還款安排。

總之，循環貸款是一把雙面刃，使用得當可提供資金靈活性，但需謹慎管理以避免債務問題。